当今社会，单就个人金融行为来讲，有良好的信用记录是非常关键的。房产抵押贷款这种较普遍的融资方式，被很多人广泛应用了。不过信用状况不好的借款人，在申请时往往会遭遇很多困难了。要是你的征信记录有逾期、欠款或其他不良标记了，想成功办理房产抵押贷款，就得采取合适的策略与方法了。本文将深入探讨，在信用状况差的情况下，怎样在上海顺利地办好房产抵押贷款。通过科学地调整和规划了，积极投入努力了，即便信用有瑕疵了，也能找到适合自己的解决办法了。当然实际操作时，仍需注重细节处理了，这样能让整个流程更顺畅了。所以掌握相关知识并提前做好准备是很重要的。

优化申请方式

在面对征信问题的时候，借款人而且其实可以通过，稍微优化一下申请方式，这样的话就能提高成功贷款的概率。

调整申请主体和模式

考虑调整贷款申请的主体，可以用征信良好的配偶作为主借人。夫妻共同财产的特点使得这种方式能够有效规避征信问题，借款人只需提供房产作为抵押。这样的安排不仅能解决当前的融资需求，家中的另一方也在一定程度上承担了信用风险。

另一种办法是，通过名下的公司去提交申请，而且在某些情形下，把贷款的主体从个人改作法人单位，这样的话就能降低对个人信用记录的较为严苛的要求。利用企业来进行融资，不仅可以应对个人信用有缺陷的状况，而且或许能够获取诸多贷款优惠政策。

使用借款人与抵押人分离”模式这其实是一个创新方案。在这样的模式中，借款人而且可以选择由亲友来担任；抵押人呢，只需提供房产相关的资料。这样的话，既能轻松愉快地降低个人征信的负担，又能巧妙地利用房产的价值获得资金支持。

选择灵活放贷机构

在选择金融机构之际，借款人应当首先考量地方性银行以及消费金融公司。这些机构，一般来讲，对征信的需求，相对而言比较宽松；并且能够迅速处理小额贷款。有些机构，会接纳近半年内，查询次数在20次以下的申请者，亦或是仅参照最近两个月的信用记录。如此一来，无疑给征信状况欠佳的借款人，给予了更多的契机。

除此之外，创业扶持贷款；还有小微企业专项贷款等政策性产品，也值得留意。这类贷款，一般来说具有比较低的门槛，并且有较高的灵活性，对征信的要求相对而言较为宽松。通过这些途径去尝试贷款，能够绕开传统金融机构那种严格的审核，从而获得极为急需的资金。

补充担保与资产

在征信不理想的情况下，增加信用背书和强化资产证明都是重要的策略。

增加信用背书

引入担保公司，或是信誉优良的亲友充当担保人，可有效提升贷款申请的信用度；而且担保人的存在，不仅能为贷款给予额外保障，还能大幅提高贷款机构对你申请的认可度。其实为进一步降低风险，借款人也能够与配偶或亲属一起申请贷款，如此一来，贷款机构既能获取更多还款来源，又能减少因单方责任引发的风险。

强化资产证明

借款人在申请的时候，提供较为强劲且有力度的资产证明，这其实也是获取贷款的一个重要关键因素。

可以提供车辆、股票存款等辅助资产，以此来增强贷款的还款保障。

这个时候控制抵押率在50%以下可以有效降低贷款的风险，提高申请的成功率。

除此之外，若条件允许，借款人而且还可以考虑追加商铺，以及土地等附加抵押物，这样的话能提高整体抵押物的价值，进而为获得更高额度的贷款奠定基础。

信用修复策略

对征信比较差的人来讲，尽快地好好地修复自己的信用记录这件事，显得尤其重要。它不但有助于当下的贷款申请，而且对于未来的财务活动也是至关重要的。

短期快速改善

短期内快速改善征信状况的一种有效做法，是结清小额负债，从而降低负债率。保持良好的信用习惯，而且提供6个月的稳定工资流水，这样的话能让贷款机构看到借款人的还款能力。除此之外，向银行出具《非恶意逾期说明》，并且附上医疗证明等特殊事由材料，其实可以在一定程度上帮助申诉因未能及时还款而造成的不良记录。

中长期规划

在中长期规划之中，借款人需，停止新增贷款申请。保持一个，2个月的信用“静默期”，这样的话，可较为显著地改善，因信用查询过多而引发的问题。研究显示，持续5年按时还款，竟然也可消除历史逾期记录，进而长期改善信用状况。

在信用修复进程里，还需留意，维持优良的信用举动，例如按时偿付各类账目；并且恰当减少信用卡的使用等。构建起优良的信用习性，其实对于往后再度申请贷款的顺畅开展，有着正向的效用。

风险提示

尽管采取了那些措施，这其实能让借款人申请房产抵押贷款的成功几率增大，而且在民间借款这个领域，通常来讲，年利率竟然经常会比24%高这一点千万要留意。在规划跟信贷有关的事情时，一定要全方位、客观地评估自己的还款能力。另外在办理抵押登记的过程中，建议通过公证处来记录并留存相关证据，这样能够更好地维护自身的合法权益。

通过以上的分析以及建议，希望能够给正面临征信问题的借款人提供些许可行的方案，进而帮助他们在上海较为顺畅地办理房产抵押贷款，并且最终达成资金周转的目标。